대학생 통장 비교, 급여통장과 소비통장 분리하기 (비상금통장, 투자통장 관리)

 

 

1) 지금까지 통장을 한개만 사용하셨다면, 급여(용돈,월급)통장과 소비통장을 분리하는 것부터 시작하세요.

왜냐? 사람 심리가 돈이 있으면 뭔가 여유롭게 느껴지면서 막 쓰게 되거든요. 그래서 돈을 많이 벌면 더 많이 저축할 수 있을 것 같지만 돈을 많이 벌면 그만큼 씀씀이도 커져서 결국 저축하는 금액은 똑같아져 버리는 슬픈 현실!ㅠㅠㅠ 그래서 급여와 소비할 금액을 나누는게 무엇보다 중요해요. 저축을 한 후에 소비하는거예요.

2) 우선 급여가 들어오면 핸드폰 요금이나, 각종 공과금이나, 꾸준히 다니고 있는 학원비 등 고정비용은 급여통장에서 자동이체로 빠져나가게!

그리고 한달동안 사용할 금액을 소비통장에 넣고, 그 안에서만 사용하려고 노력하는 거예요.

저는 한달 40~50만원을 사용해서 충격받고, 소비통장을 분리했어요. 소비통장에서 사용하는 것들은, 식비와 교통비, 간식비, 커피....등 소소한 한달 생활에 이용하는 금액! 일단 자신의 소비패턴을 명확히 파악해서(한달에 얼마정도 사용하는지, 그 중에 식비는 얼마고 교통비는 얼마고, 문화생활에는 얼마, 옷이나 화장품에는 얼마정도 쓰는지), 그 금액의 90%만 쓰는것을 목표로 하는거예요. 체크카드도 소비통장에만 연계! 단, 그게 힘들고 자꾸 급여통장이나 비상금 통장에서 초과해서 돈을 쓰는 경우가 반복된다면 지금 목표 소비금액이 무리라는 걸 인정하고 목표 소비금액을 높여야해요.

우리의 목적은 돈을 모으는 거지, 스트레스만 받는 건 아니니까요.

3) 그리고나면 이제 비상금통장을 만드는 거예요.

비상금 통장은 왜????? 라고 하는 분들이 많겠지만, 우리가 앞으로 적금이나 예금을 들건데, 사람일이라는 게 모르는 거라서 갑작스럽게 예상치못한 지출이 생기거나,

과외를 하는 학생이라면 과외에 갑자기 짤리거나(..) 하는 예상치 못하는 일이 발생하기 마련이예요.

그럴때마다, 기존에 가입했던 만기가 가까워가는(!) 예금이나 적금을 해지해야 한다면 정말 슬플꺼에요.

그런 상황을 방지하기 위해서, 비상금통장을 만들어서 한달 소비금액의 대략 3배 정도를 넣어놓아요. 최소 3달동안 월급(혹은 용돈)을 받지 못하는 비상상황을 가정하고 대비하는 거죠. "난 지금 한달 소비금액의 3배정도 되는 금액이 당장 없는데?ㅠㅠㅠ"하시는 분도 걱정하지 마시고, 지금부터 천천히 비상금 통장에 저금해 나가면 되요.

4) 투자통장! 비상금통장을 만드는 게 끝난 상황이거나, 아니면 비상금통장과 투자통장을 함께 채워나갈 수 있는데요.

투자통장은 적금, 예금, 주택청약저축, 펀드, 주식 등 다양한 종류의 투자를 할 자금을 모아놓는 통장이예요.

하지만 저는 투자라고 할 만큼의 금액을 모으지도 못해서, 자유적금을 들고 있는 상황이라서 고정지출이라고 생각하고 급여통장에서 자동이체 되게끔 했어요.

나중에 펀드나, 주식등을 가입할 경우에 투자통장을 만들 수 있겠지만 아직 저에겐 필요하지 않은 것 같아요.

이 4개의 통장이 가장 기본 틀인데요. 여기서 비상금통장을 자유입출금식/고금리의 CMA 계좌로 만들어서 여러개 만들수도 있고,

저의 경우는 아직 제대로 투자라고 할만한 투자를 하고 있지 않다보니, 급여통장을 투자통장으로 사용하고 있어요.

1. 수수료를 아깝게 여길 것.

수수료가 얼마인지 기억이 나지않는데(수수료를 절대 내지 않는 상품들만 이용하고 있음ㅋㅋ) 생각보다 내 주변에 수수료를 아까워하면서도 아끼지 않는 사람들이 많더라구. 타행 계좌이체나, 밤 늦게 ATM 기계에서 술 먹느라 돈 찾을 때! 내는 소소한 비용들.

쌓이면 다 그게 엄청나더라.....

어떻게 아끼냐고? 처음에 통장 가입할 때, 수수료면제 해주는 곳 찾아보면 많아! 조건없이 수수료 면제 해주거나, 몇 가지 조건을 충족하면 수수료 면제해주는 통장 많으니까 그런 통장을 이용하면 좋겠다! 신한 s20 통장도 그렇고, 국민은행 여러 통장들도 그런 걸로 알고있어.

2. 20대라는 이유만으로 우대해주는 은행들. 맘껏 이용하자!

	우리 iTouch 통장	우리 신세대 통장	신한 s20 통장
	연 3.5% (100만원 이하)	연 2.0% (100만원 이내)	연 2.5% (200만원 이내)
	1인 1계좌
우대이율 충족 조건	1. 우리그린카드 or 우리V체크카드로 전월 1회 이상 사용하고 결제계좌를 iTouch 계좌로 하는 경우. 2. 만 35세 이하 급여이체하는 경우. (3가지 조건 중 한가지 충족 시) (1) 지정 이체일에 50만원 이상 입금 (2) 적요란 문구에 ‘급여’ ‘월급’ ‘수당’ 등 이라고 적혀있는 경우 (3) 적요란 문구가 고객 기본정보의 직장명과 동일하며, 50만원 이상 입금시 3. 당행 퇴직 연금 가입 고객. 4. 현역군인 (고..고자들..보고 있나?)	두가지 조건 모두 충족시 1) 현재 만 18세 이상~ 만30세 이하 2) 우리은행 체크카드 or 신용카드의 결제 계좌를 유지하며 전월 1회 이상 사용 실적	아래 우대요건 중 1건 이상 충족 고객 우대기간은 금월 16일부터 다음달 15일 까지 1. 신한(체크)카드 결제실적이 있는 경우 2. 휴대폰 요금 자동이체 실적이 있는 경우 3. 신한은행의 본인 명의 적립식 상품의 자동이체 합계금액이 5만원 이상인 경우 4. 신규일로부터 최초 3개월 경과월의 15일까지는 요건 달성 여부와 상관없이 우대
	종이 통장x 스마트폰, 타행이체 수수료, 자동이체 수수료가 월 30회 무료	월 10회 수수료 면제 혜택	전자금융 수수료 면제, 모바일뱅킹의 신한은행 및 다른 은행 이체 수수료 면제 (단, 다른은행으로의 자동이체 수수료 제외) ATM 인출 수수료 면제

	KB Star*t 통장	KB 樂star 통장
	4.0% (100만원 이내) 단, 가입시 만 18세~35세 이하 고객	4.0% (100만원 이내) 단, 만18세~ 만28세 이하 고객
	1인 1계좌	1인 1계좌 KB국민은행「樂 Star 영업점(Zone)」에서만
우대 이율 충족 조건	- 최근 3개월 동안 2개월 이상 전자금융/ 자동화기기 수수료 면제기준의 거래실적이 있는 고객 (면제기준의 거래 실적) -이 통장 가입자의 전월 거래실적이 다음 중 한 항목 이상에 해당하는 경우 -신규 또는 전환일로부터 다음 다음달 10일까지는 아래의 은행거래실적 유무에 관계없이 총10회 면제합니다. 1. 이 통장에서 계좌간 자동이체 실적이 있는 경우 2. 각종 공과금(아파트관리비, 지로, VAN, CMS) 등의 자동납부 실적이 있는 경우 3.이 통장으로 KB국민카드(KB국민체크카드, KB국민비씨카드 포함) 결제실적(현금서비스 포함, 선결제 제외)이 있는 경우 4. 전월 말일을 기준으로 캥거루통장, 차세대통장, 20대자립통장, e-파워통장 중 하나 이상을 보유한 경우	- 최근 3개월 동안 2개월 이상 전자금융/ 자동화기기 수수료 면제기준의 거래실적이 있는 고객 (면제기준의 거래 실적) 전월 중 아래의 한 항목 이상에 해당하는 실적이 있는 경우 1. 이 통장에서 각종 공과금(아파트관리비, 지로,VAN,CMS) 등의 자동납부실적 2. 계좌간 자동이체 실적㈜¹(KB Wise플랜 적립이체 포함)이 있는 경우 3. 이 통장으로「樂 Star체크카드」등 KB국민체크카드 결제실적㈜² 이 있는 경우 4. 전월 말일기준으로 「KB Smart★폰 예/적금」또는「e-파워정기예금/자유적금」을 보유한 경우 - 면제기간 : 이번 달 11일부터 다음달 10일까지 - 면제횟수 : 제한없음 ㆍ이 통장의 신규 또는 전환일로부터 다음 다음달 10일까지는 은행거래실적에 관계없이 수수료 면제
	-면제 대상 거래실적을 채우면 우대이율도 주고, 전자 금융(인터넷, 모바일 뱅킹) 및 자동화 기기 수수료 면제 -이 통장 가입자가 "20대자립통장" 또는 "e-파워통장"을 가입하는 경우 해당 예금의 이율을 연 0.3%p 우대 대상예금 : 20대자립주택청약예금, 20대자립주택청약부금, e-파워자유적금, e-파워정기예금	- 면제 대상 거래실적을 채우면 우대이율도 주고, 전자 금융(인터넷, 모바일 뱅킹) 및 자동화 기기 수수료 면제 - SMS입출금내역 통지서비스 수수료 면제 - 온라인 예ㆍ적금 우대이율 제공 이 통장 가입자가 「KB Smart★폰 예금」,「KB Smart★폰 적금」,「e-파워정기예금」,「e-파워자유적금」을 가입하는 경우 해당 상품의 이율을 각각 연 0.3%p 우대  - 계좌번호 Self Design 서비스 계좌번호를 핸드폰 번호 등 고객이 기억하기 쉬운 번호로 지정 가능

이외에도 부산은행 청춘불패통장 / 농협은행 스마티통장도 20대 특화상품!

부산은행은 이용할 일이 없어서 안찾아봤고, 농협은행도 아직은 거래할 일이 없어서 안찾아봤다

근데 농협 세금우대 혜택이 쏠쏠한거 같아서 찾아보려고..(소곤소곤)

3. 금융 상품, 내가 비교하고 선택하자.

직장인 사람가 적금으로 한달 30~40만원씩 적금한다고 해서 솔깃해서, 대학생인 내가 무작정 따라하려고 한다면.... 굉장히 고달픈 삶을 살게 되겠지?

각자의 패턴에 맞는 상품을 선택하는 중요한거 같아! 

4. 자유 적립식 적금 vs 정기적립식 적금 뭔차이?

말그대로 자유적립식은 내가 자유롭게 한달에 얼마 이내로만 적금하면 되는 거!

한달에 내가 여유자금이 없어서 건너뛴다고 해도, 만기날은 똑같아.

내가 여유자금이 좀 생겨서 더 많이 적금할 수도 있고.

정기정립식은? 한달에 얼마! 라고 가입시 정한 금액을 달마다 내는거야. 혹시 한 달을 건너뛰면 만기가 한달 미뤄짐!

그럼 자유적립식이랑 정기적립식이랑 뭐가 좋아?

이율은 비교해봐야 알겠지만, 그냥 사람들의 생활 패턴에 맞춰서 선택하는게 좋아.

일반적으로 같은 상품이라면 자유적립식보단 정기적립식이 이율이 높아.

하지만 일정한 소득이 없는 사람라면 무리해서 정기로 가입하기보단 자유적립식으로 가입하는게 좋지. 그리고 적금드는 초창기때 많~이 넣고 그 뒤로 조금씩 넣을 거라면 자유적립식이, 계속 적금 가입 기간동안 일정금액을 일정한 때 넣을거라면 정기적립식이 더 유리함.

5. 적금 50만원을 적금할 거야. 무슨 상품 가입하지?

그 전에 한달 50만원씩 한 적금에 몰빵하지 말고, 나눠서 넣는게 더 좋아! 사람일이란 게 모르는 거라서 적금을 중도에 해지하는 경우가 생길 수 있는데, 중도해지시에 이율... 짠내나거든!..흡 적금드는 기간동안 인내했던 게 아깝기도 하고.

그래서 50만원 들꺼라면, 10만 20만 30만으로 나눠서 적금 드는게 좋은 거 같아.

6. 적금이나 예금 가입하려는데 그 은행 계좌가 꼭 있어야 돼?

타행은행에서 자동이체 하거나 해도 되는 걸로 알고 있어. 하지만 나는 적금 가입할 때 잘 찾아보고 괜찮은 통장 있으면 그 은행 계좌도 만드는 편이야. 굳이 만드는 이유는, 앞으로도 계속 여러 은행에서 비교해보고 적금이나 예금 상품 가입할 텐데 그때마다 타행수수료 면제되는지 안 되는지 따지고 이렇게 저렇게 고민하기 귀찮아서...(단순)

미래의 귀찮음을 대신해서 현재의 귀찮음을 선택했다고나 할까...ㅋㅋㅋㅋㅋㅋㅋ

대신 공인인증서는 한 은행에서 발급받은 걸로 해달라고 해서, 그걸로 사용해.

7. 주거래 은행?

언니가 주로 거래하는 은행을 말해. 주거래 은행 선택 기준은 사람들마다 다르겠지만, 집과 거리가 가깝거나, 부모님이 이용하시거나, 그 은행 통장이 마침 있었다거나, ATM 기계가 많다거나, 학교나 직장에서 통장을 만들어 줬거나 뭐 이런저런 이유가 있을 수 있겠쥐.

개인적으로 나는 주거래 은행에서만 거래하려고 하는 건 비추야. 특히 대학생 언니들 같은 경우에 앞으로도 지금 주로 거래하는 은행에서만 거래하리란 보장이 없거든. 나같은 경우도 20살 때랑 지금 주거래 은행이 다르기도 하고..

그런데 굳이 지금 당장 내가 거래하는 은행만 고수할 필요가 있냐는 거야.

은행도 기업이고, 고객 유치를 위해서 다양한 행사(?)를 해. 우대금리를 주기도 하고, 수수료 면제 등 다양한 혜택을 가진 상품을 출시하기도 하고. 그런 거 다양하게 찾아보고 괜찮은 거 있음 가입해보는 것도 나쁘지 않아.

물론 혜택만 보고 덥썩 체크카드를 많이 만들거나, 신용카드를 막 만들거나 이런 건 비추인데, 통장 계좌 개설하거나 적금 예금 다양한 상품 비교해보고 거래한 적 없는 은행에서 거래 트는 것도 나쁘지 않다 이거지!

8. 은행얘기 나왔으니 말인데, 상품 가입 전에 다양한 상품 알아보고 가기.

은행 상품 이것 저것 조사해보다 보니 느낀건데, 생각보다 많은 사람들이 무작정 은행가서 “예금 가입하려는데 뭐가 좋아요?”해서 추천받아서 가입하거나, 통장 개설하러 갔다가 “요즘은 이 체크카드 많이들 쓰세요~” 라는 말에 덥썩 체크카드도 만들었다가 쓰지 않기도 하는 등 은행을 너무 맹신하는 경우가 있는 거 같아.

그런데 은행에 방문해서 내가 이런 저런 상품에 대해 물어볼 경우에, 직원들이 “아..잠시만요.”해서 찾아보고 말해주거나 하는 경우 많거든. 나보다 모르는 경우도 있어....

그건 내가 똑똑하고 직원들이 똑똑하지 않다는 말이 절대 아냐!!!! 한 은행에도 무수히 많은 상품들이 존재하고, 그 상품들이 사라졌다~ 생겼다~ 바뀌고~ 하기 때문에 직원들도 잘 모를 수 있다는 거! 그리고 직원들이 내 생활 하나하나 정확히 분석해서 딱 맞는 상품을 추천해 줄 수 없기도 하고...

그래도 난 정~ 귀찮아서 그냥 은행가서 상품가입 하겠다. 하는 경우엔,

“예금 가입하려는데 뭐가 좋아요?” 보다는 “X기간 동안 Y금액 정도 묵혀둘건데, 괜찮은 예금 상품 있을까요?” 하거나, “체크카드 뭐가 좋아요?” 보다는 “한 달에 30만원 정도 쓰고, 커피 전문점은 전혀 안가고, 영화를 많이 보는데 어떤 상품이 좋을까요?” 이렇게 구체적으로 질문하기 

9. 세금우대? 생계형 저축?

세금우대 혜택 못 받는 사람들이 많아! 적금비교 글에서 간단히 언급했더니 많은 사람들이 댓글로 물어보더라구. 그래서 쓴다 세금우대.

사실 잘 몰라서 네이버 검색하구 왔어 (소곤소곤)

금융상품을 가입하면 일정 금액을 ‘이자 소득세’라고 해서 이자에 세금을 떼!

예금 적금보단 펀드, 주식을 더 많이 떼고.... 이런 식으로 ‘투자’ 성향이 짙을수록 세금이 많아진다.

우리가 주로 가입하는 예금, 적금의 경우에는 이자소득세라고 해서 15.4%(소득세14%+지방소득세 1.4%)를 뗀다.

무려 15.4%!!!!!!! 

우리는 1인당 1000만원까지(예전엔 2000만원 이었는데, 이명박정권부터 줄었대 또르르) ‘세금우대’를 받을 수 있어. 그게 뭐냐면, 이자소득세를 15.4%가 아닌 9.5%만 내는거야.

이 1000만원의 한도는, 한 은행이 아니라 통합이야! 은행 여러 계좌 다 합쳐서 내는거!

Q. 1000만원 한도의 기준이 뭐야? 평생에 걸쳐서? 1년 동안?

놉! 내가 예금을 200만원 세금우대를 받아서 가입했어. 그럼 다른 상품을 가입할 때 나는 800만원까지만 세금우대를 신청할 수 있는 거야. 그러다가 그 상품 예치 기간이 끝나서 이자와 함께 돈을 돌려받았어. 그럼 다시 1000만원이 되는 거지.

그러니까 여러 상품 가입할꺼면, 만기 시에 돈이 얼마 모일지 계산해서 그만큼 세금우대를 신청하면 된다.

Q2. 세금우대는 어떻게 신청해?

상품 가입할 때, (자세히 안봐서 몰랐겠지만) 세금우대or 생계형우대 선택하는 칸이 있다.

선택해주고 금액 기입하면 된다.

Q3. 세금우대 모든 상품이 다 신청 가능해?

놉! 1년이상의 상품에만. 그러니까 6개월 적금에 가입했다던지 하는 경우에는 해당되지 않아요.

Q4. 세금우대 이제 알았어. 이미 상품 가입했는데 어떡해?

세금우대는 상품 ‘가입 시’에만 신청할 수 있게 되어있어 원칙적으로. 내가 은행에 가서 물어봤는데, 가입 기간 중간에 세금우대 혜택을 주긴 어렵다고 하시더라.

만약 상품가입 후 기간이 많이 지나지 않았다면, 해지하고 다시 가입하고 이미 상품가입 후 시간이 꽤 지나서 만기가 얼마 남지 않았다면, 이번까진 세금 더 내고 다음부터 덜내는 수 밖엔...

Q5. 생계형 저축은 뭐야?

1인 3천만원 한도로, 비과세!!!! 무려 비과세!!! 세금을 안내는거야.

대신 전부다 가입할 수 있는건 아니고, 장애인/ 국가 유공자/ 국민기초생활 수급자/ 독립유공자/ 5.18민주화 운동 부상자/ 국내거주 만 60세 이상 노인(여긴 없겠군....) 등...이야.

자신이 생계형 저축 가입 대상자인지 아닌지 확인해서 가입해! 

Q6. 농협 등에서 세금 우대 저축이 있던데 그건 뭐야?

아까 이자 소득세로 15.4%를 낸다고 했잖아! 소득세 14%+지방소득세1.4%로 !

그런데,, 농협이나 새마을 금고, 신협, 축협, 수협 등에서는 1인당 3천만원 한도로 소득세를 제외한 지방소득세 1.4%만 낼 수 있는 상품들이 있어.

잘 모르지만, 농협같은 경우는 오천원인가 내고 농협 조합원이 되면 그런 혜택을 주고 그러는 거 같아. 나도 이건 잘 모르겠지만, 찾아보다가 솔깃해서 좀 더 자세히 알아보려고해..

(혹시 잘 아는 사람 있으면 댓글로 속삭여줘)

문제시 상냥하게 말해줘

안문제시 나 복받음 :)

저번글에 언니들이 댓글 많이 달아줘서 금방 기력 회복했다눙 :)

그리고 스크랩, 복금은 안풀꼬야ㅠㅠㅠㅠㅠ 내가 힘들게 쓴 글 여기저기 퍼지는거 싫다능.... 대신 절대 안지울테니까

언제든지 보러왕!!

국민은행 이용하는 사람들은 아래도 봐주세염.

10. 국민은행 이용tip

이거 별거 아닌데, 원하는 사람들 많아서....간단히 소개해ㅠㅠ 

일단 여러 적금들이 '신규가입시' 스타트통장이나 락스타통장을 가지고 있는경우 우대해줘. 이걸 국민은행 패키지 상품이라구 해! 같이 묶어서 쓰면 더 좋게 해놓는거...ㅋㅋㅋㅋ

그래서 국민이 주거래인데 스타트통장과 락스타통장 없는 사람들은 일단 만들라능. 얘네는 이율이 4퍼센트 이기도 해서 만들어놓고 100만원 넣어놓으면 이자도 들어오고 솔직히 왠만한 예금보다 나아......

일단 락스타통장, 스타트통장 가입후 둘다 인터넷뱅킹 등 가능하게 해놔! 그리고

락스타통장과 스타트통장  우대이율/ 수수료면제 거래실적을 채우기 위해서 나는,

락스타통장 가입후 스마트 폰적금을 가입했어. ->락스타통장 면제실적 끝.

그리고 스타트통장에서 스마트폰 적금 계좌로 일정 금액이 자동이체 되도록 했어 -> 스타트통장 면제실적 끝.

이로써, 내가 체크카드를 사용하지 않아도 우대이율을 받을 수 있어.

그 상태에서 나는 지금 락스타통장에 락스타체크카드를 연계해서 사용하고 있어.

스타트통장은 비상금통장! 여기에 100만원+한달에 적금에 자동이체될 금액 넣어놓고 100만원 우대이율 4%씩 받고있어.

이자로 받는 애들은, 공돈 통장으로 보내서 차곡차곡 모아둠ㅋㅋㅋㅋㅋ(나중에 한꺼번에 쓸꺼야)

락스타통장은 소비통장이라서 여기에 락스타체크카드 연계해서 사용중.

근데 난 여유자금이 좀 생겨서, 스타트통장에 100만원, 락스타통장에 100만원 넣어서 각각 4% 이율 받고,

KB wise 통장이라고 수수료 면제되고, 이율은 0.1% 밖에 안되는 애 있는데, 거기에 체크카드 연계해서 소비통장으로 쓰거나

또는  아예 다른 은행 계좌에 체크카드 만들어서 소비통장으로 사용하려고 찾아보고 있어.

이건 좋은 체크카드 찾아보고, 수수료 면제되는 경우에 갈아탈예정..ㅋㅋㅋ

아참 적금은!

락스타통장이 있는 상태에서, 스마트폰적금에 가입하면 자동으로 우대이율을 주거든!

그래서 적금들은 총 9개 만들어서 풍차돌리기 하고 있어(이건 사람 콧멍방 보면 자세한 글 있음)

사실 풍차돌리기는 금리가 계속 상승할때 유리한 방법인데 난 그냥..ㅋㅋㅋㅋㅋ저축하는 습관을 들이려고 하고있음.

그리고 폰적금 한개는 내 공돈통장! 이라서 스타트통장(비상금통장)에서 이자받은 거를 거기에 보내고,

또는 내가 다이어트 할겸해서 하루에 커피안먹기, 간식 덜먹거, 6시30분 이후 안먹기 등 규칙을 세웠는데

걔네 지키면 1000원씩 농장에 적립한다.

공돈이란 게 사실 쉽게 쓰고 잊게되잖아. 근데 적금으로 묶어서 모으니까 동기부여도 되고 좋아.

이 공돈통장에 있는 금액은 절대 투자하거나 저금하지 않고, 내가 하고싶은거 아무거나 할꺼야!

(명품백사거나 여행가거나.....등등... 날위해서 마구 쓸테임)